Skala finanzielles Wohlbefinden (CFPB) — kostenlos, 10 Fragen

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Die Skala zum finanziellen Wohlbefinden mit 10 Fragen, die das US-amerikanische Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) gemeinfrei veröffentlicht hat. Prüfen Sie in etwa 2 Minuten Ihr Sicherheitsgefühl, Ihren Spielraum bei unerwarteten Ausgaben und wie sehr Geld Ihr Leben trägt. Kostenlos.

Was enthalten ist

Fragen: 10 Items
Preis: Kostenlos
Gemessene Bereiche: Score für finanzielles Wohlbefinden

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Was die CFPB-Skala misst

Finanzielles Wohlbefinden (CFPB FWB) gibt die 10 Fragen originalgetreu wieder, die das US-amerikanische Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) entwickelt und gemeinfrei veröffentlicht hat. Statt nach Ihrem Vermögen fragt die Skala, ob Sie eine große unerwartete Ausgabe stemmen könnten, ob Sie das Gefühl haben, Ihre finanzielle Zukunft abzusichern, und ob Geld Ihr Leben eher trägt als einschränkt. Sie betrachtet also Sicherheit, heute und künftig, zusammen mit Entscheidungsfreiheit. Das dauert etwa 2 Minuten.

Es gibt zwei Antwortformate. Bei den Fragen 1–6 wählen Sie, wie gut die Aussage Sie beschreibt, in fünf Stufen von „trifft voll und ganz zu“ bis „trifft überhaupt nicht zu“; bei den Fragen 7–10, wie oft sie zutrifft, von „immer“ bis „nie“. Jede Frage bringt 0–4 Punkte. Die 6 negativ formulierten Aussagen, etwa „Finanziell komme ich gerade so über die Runden“, werden umgekehrt gewertet, sodass ein höherer Wert stets ein besseres Wohlbefinden bedeutet.

So lesen Sie Ihren Rohwert von 0 bis 40

Die 10 Fragen ergeben zusammen einen Rohwert von 0 bis 40. 0–12 ist „Niedrig“: Geld ist wahrscheinlich eine große Quelle alltäglichen Stresses. 13–19 ist „Eher niedrig“: Sie kommen zurecht, aber das Polster ist dünn. 20–27 ist „Mittel“: Der Alltag ist gedeckt, doch bei der Vorsorge für die Zukunft bleibt womöglich etwas offen. 28–40 ist „Gut“: ein ausgeprägtes Gefühl von Sicherheit und Freiheit. Diese Bereiche hat Soundary vorläufig als Orientierung festgelegt, nicht das CFPB.

Weil der Wert Ihr aktuelles Empfinden abbildet, kann er direkt nach einer großen Ausgabe oder gegen Monatsende niedriger und kurz nach einer Prämie höher ausfallen. Ein hoher Wert garantiert keinen Anlageerfolg, und ein niedriger Wert ist kein Urteil, dass Sie im Umgang mit Geld versagt hätten. Wenn Sie schauen, bei welchen Fragen Sie Punkte verloren haben, sehen Sie, wo die Schwachstelle liegt: beim Polster für Unvorhergesehenes, bei der Vorsorge oder beim Spielraum am Monatsende.

Herkunft der Skala und wann wiederholen

Das CFPB hat die Skala auf der Idee aufgebaut, dass finanzielles Wohlbefinden bedeutet, sich in Bezug auf die eigenen Finanzen heute und künftig sicher zu fühlen und die Freiheit zu haben, Entscheidungen zu treffen, die das Leben genießen lassen, statt vom Geld eingeengt zu sein. 2015 erschien ein Leitfaden zur Anwendung der Skala, 2017 ein technischer Bericht zu ihrer Entwicklung; die Fragen wurden gemeinfrei gestellt, damit jeder sie nutzen kann. Soundary hat sie lediglich originalgetreu übernommen. Diese Skala ist keine Finanzberatung und empfiehlt kein Finanzprodukt.

Finanzielles Wohlbefinden verändert sich langsam, daher passt eine Wiederholung alle 3–6 Monate gut. Ein guter Zeitpunkt ist auch, wenn sich Ihre finanzielle Lage verändert hat: neuer Job, Kredit, große Geldanlage, Heirat oder Nachwuchs. Bei einer Wiederholung können Sie mit Ihrem vorherigen Ergebnis vergleichen und so den Verlauf Ihres Rohwerts leicht verfolgen. Im Finanzbildungsunterricht lässt sich die Skala per Gruppenlink gemeinsam und ohne Anmeldung ausfüllen, und die Klasse sieht ihre Verteilung anonym.

So werden die Werte gedeutet

Score für finanzielles Wohlbefinden

Summierter Rohwert aus 10 Items von 0 bis 40 Punkten (höhere Punktzahlen bei Zustimmung zu positiven Items und Ablehnung von negativen Items). Ein höherer Wert bedeutet ein größeres Gefühl der Sicherheit in Bezug auf die gegenwärtigen und zukünftigen Finanzen sowie eine größere finanzielle Freiheit, bei der Geld das Leben nicht einschränkt. Die Originalskala wird mithilfe einer IRT-Tabelle in 0 bis 100 Punkte umgewandelt, wobei der Durchschnitt amerikanischer Erwachsener bei etwa 54 Punkten (Rohwert um die 20 Punkte) liegt. Da dies jedoch ein Näherungswert basierend auf US-Normen ist, wird für diese Version empfohlen, die Entwicklung des Rohwerts (0-40) durch wiederholte Messungen zu verfolgen.

0–12Pkt. · Niedrig
Es ist sehr wahrscheinlich, dass Ihre finanzielle Situation eine Hauptursache für alltäglichen Stress und Angst ist. Es gibt kaum einen Puffer für unerwartete Ausgaben, und Geldsorgen können leicht auf andere Lebensbereiche übergreifen. Beginnen Sie mit den Grundlagen: Überprüfen Sie Ihre Fixkosten und richten Sie einen Dauerauftrag ein, um auch mit kleinen Beträgen einen Notgroschen aufzubauen. Wenn Sie mit Schulden oder Zahlungsrückständen zu kämpfen haben, sollten Sie öffentliche Beratungsstellen (z. B. Schuldnerberatung) in Anspruch nehmen. Dieses Ergebnis dient nur zur Orientierung; finanzielle Entscheidungen und deren Folgen liegen in Ihrer eigenen Verantwortung.
13–19Pkt. · Eher niedrig
Sie kommen zwar jeden Monat über die Runden, aber der Spielraum ist gering, sodass schon eine Ausgabe für besondere Anlässe oder eine plötzliche Anschaffung Sie aus der Bahn werfen kann. Der allgemein empfohlene nächste Schritt besteht darin, Ihren monatlichen Cashflow (Einnahmen und Fixkosten) übersichtlich zu erfassen und nach und nach einen Notgroschen als Puffer aufzubauen. Dies könnte ein Signal sein, zuerst Ihre Ausgabenstruktur zu stabilisieren, bevor Sie hohe Renditen anstreben. Dieses Ergebnis dient nur zur Orientierung; finanzielle Entscheidungen liegen in Ihrer eigenen Verantwortung.
20–27Pkt. · Mittel
Dies liegt im Bereich des Durchschnitts amerikanischer Erwachsener (Rohwert um die 20 Punkte, umgerechnet auf 0-100 etwa 54 Punkte). Sie können Ihren grundlegenden Lebensunterhalt bestreiten, aber bei der Vorsorge für die Zukunft oder der 'Freiheit von Geld' könnte es noch Defizite geben. Wenn Sie Ihren Notgroschen aufstocken und konkrete Zahlen für Ihre Altersvorsorge oder Sparziele aufschreiben, wird der nächste Schritt klarer. Es ist ratsam, die Entwicklung Ihres Rohwerts (0-40) durch wiederholte Messungen zu beobachten. Das Ergebnis dient nur zur Orientierung; finanzielle Entscheidungen und deren Folgen liegen in Ihrer eigenen Verantwortung.
28–40Pkt. · Gut
Ihr finanzielles Sicherheitsgefühl und Ihre Freiheit sind relativ hoch. Sie verfügen über einen Puffer für unerwartete Ausgaben und haben eher das Gefühl, dass Geld Ihr Leben unterstützt, anstatt es zu kontrollieren. Da dieser Wert jedoch Ihr aktuelles subjektives Wohlbefinden widerspiegelt, ist es ratsam, nach Veränderungen wie einem Jobwechsel, einem Kredit oder einer größeren Investition erneut zu messen, um die Entwicklung zu überprüfen. Ein hoher Wert garantiert keinen bestimmten Anlageerfolg. Das Ergebnis dient nur zur Orientierung; Anlageentscheidungen und deren Folgen liegen in Ihrer eigenen Verantwortung.

Beispielfragen

1. Ich könnte eine unerwartete größere Ausgabe bewältigen.
2. Ich bereite mich zuverlässig auf meine finanzielle Zukunft vor.
3. Wegen meiner finanziellen Situation habe ich das Gefühl, dass ich niemals die Dinge haben werde, die ich im Leben möchte.
4. Weil ich mein Geld gut verwalte, kann ich das Leben genießen.

Es gibt keine richtigen oder falschen Antworten. Bitte wählen Sie für die Fragen 1 bis 6 die Antwort, die am besten beschreibt, wie gut die Aussage auf Sie zutrifft. Für die Fragen 7 bis 10 wählen Sie bitte, wie oft die Aussage auf Sie zutrifft. Beziehen Sie sich dabei auf Ihre aktuelle finanzielle Situation.

Häufige Fragen

Wie lange dauert die Skala zum finanziellen Wohlbefinden, und ist sie kostenlos?

Sie umfasst 10 Fragen, dauert etwa 2 Minuten und ist kostenlos. Ihren Rohwert und die Einordnung sehen Sie sofort, ohne Registrierung. Wenn Sie sich anmelden, wird das Ergebnis in Ihrem Konto gespeichert, sodass Sie es auf anderen Geräten ansehen und bei einer Wiederholung einige Monate später leicht vergleichen können.

Es ist eine US-Skala – passt sie auch für Menschen anderswo?

Wonach die Fragen fragen – ob Sie eine Überraschungsausgabe auffangen könnten, ob Sie für die Zukunft vorsorgen, ob am Monatsende Geld übrig bleibt, ob Geld Ihr Leben zu bestimmen scheint –, lässt sich weitgehend auf andere Länder übertragen; die Skala bleibt also aussagekräftig. Die 0–100-Umrechnungstabelle des Originals und der US-Durchschnitt von etwa 54 (rund 20 im Rohwert) beruhen jedoch auf US-Daten und sind nicht direkt vergleichbar. Deshalb zeigt Soundary den Rohwert und empfiehlt, auf die eigene Veränderung zu achten, statt sich mit anderen zu vergleichen.

Mein Wert ist niedrig – womit fange ich an?

Statt hohen Renditen nachzujagen, besteht der übliche erste Schritt darin, die Ausgabenstruktur zu stabilisieren. Schreiben Sie Ihre Fixkosten so auf, dass Sie sie auf einen Blick sehen, und bauen Sie ein Polster für Überraschungen auf, indem Sie monatlich automatisch auch nur einen kleinen Betrag zurücklegen. Sind Schulden oder Zahlungsrückstände im Spiel, kann eine öffentliche Schuldner- oder Budgetberatung helfen. Konkrete Finanzentscheidungen müssen dennoch zu Ihrer eigenen Lage passen.

Was unterscheidet sie von der Skala für finanziellen Stress (S-FSS)?

Die Skala zum finanziellen Wohlbefinden fragt, wie viel finanzielle Sicherheit und Freiheit von Geldsorgen Sie haben – ein höherer Wert ist besser. Die S-FSS fragt, wie stark Geldsorgen in den letzten zwei Wochen in Schlaf, Stimmung, Beziehungen und Konzentration eingedrungen sind – ein höherer Wert bedeutet eine größere Belastung. Wenn Sie beide ausfüllen, sehen Sie nebeneinander, wie Sie Ihre finanzielle Lage einschätzen und wie schwer sie auf Ihnen lastet.

Quellen

Die Items dieses Tests sind eine Anpassung zur Selbsteinschätzung auf Grundlage des unten genannten Originalinstruments und der Fachliteratur: Consumer Financial Protection Bureau (2015). Measuring financial well-being: A guide to using the CFPB Financial Well-Being Scale. Washington, DC: CFPB. / Consumer Financial Protection Bureau (2017). CFPB Financial Well-Being Scale: Scale development technical report. Washington, DC: CFPB. — Übersetzung der 10 gemeinfreien Fragen. Die Ergebnisse werden als Rohwert (0-40) ohne die Umrechnung auf 0-100 angezeigt; die Bereiche sind vorläufige Orientierungsschwellen von Soundary, und koreanische Normwerte existieren bislang nicht.